אם אתם עומדים בפני מעבר ארוך טווח לחו”ל, אחד האתגרים הבירוקרטיים הרציניים שעומדים בפניכם הוא העברה של הכספים וחשבונות הבנק. בשביל העברה של סכומים גדולים נדרשים הרבה טפסים וניירת, זאת כתוצאה מההבדלים בין החוקים ושיטות המיסוי בכל מדינה. בנוסף, אם אתם עוברים לעבוד אצל מעסיק זר, כדאי לשקול לנהל את הכספים בחשבון מאוחד במדינת היעד ולהכין את מה שנדרש מראש כדי להימנע מסיבוכים.  

בכתבה הבאה תמצאו את כל האפשרויות העומדות בפניכם להעברת כספים לחשבון זר. 

מה חשוב לדעת לפני שמעבירים כספים לחו”ל? 

העברת כספים לחו”ל היא לא עניין מסובך במידה ואתם מנהלים את הנושא בצורה נכונה, חשוב להתמצא בפרטים ולבחור את כלי ההעברה הנכון ביותר עבורכם. אם תבחרו להעביר מזומן דרך נתב”ג (ולא דרך הגבולות הקרקעיים), תוכלו לקחת איתכם עד 50,000 ש”ח ללא חובת דיווח. 

העברות של סכומים גדולים כבר עלולות להיות משמעותיות יותר, ואתם תהיו צריכים לספק הסברים ומסמכים הן בצד הישראלי והן בצד הזר. אם אתם עוברים רק לתקופת ניסיון, יכול להיות שעדיף לכם להשאיר את הכספים בארץ, ולהשתמש בפתרונות זמניים (כמו לדוגמה כרטיסי אשראי בעלי עמלת המרה נמוכה). 

איך אפשר לבצע העברת כספים לחו”ל? 

קיימים מספר גופים שדרכם אפשר לבצע העברות כספים, לכל אחד יתרונות וחסרונות שונים. כמובן יש לבדוק לפני התחלת התהליך מה היא הדרך הנכונה ביותר עבורכם, הן מבחינת מדינת היעד, הצרכים הפיננסיים שלכם ותקופת הזמן שאתם מתכננים לשהות מעבר לים.
לפניכם האפשרויות המרכזיות: 

חברות חיצוניות 

חברות כמו Neema הישראלית, wise או Covercy מציעות אפליקציות עם עמלת העברה קבועה אשר נעה בין 20-40 שקלים. היתרונות הם כמובן העמלות הנמוכות, השקיפות (אתם יכולים לראות בדיוק כמה כסף תקבלו בסוף התהליך), ונוחות התפעול. 

החסרונות: בחלק מהמקרים תתקלו במינימום העברה, אשר עלול להיות בעייתי עבור מי שמעוניין “להתחיל בקטן”. בנוסף, חלק מהאנשים מעדיפים את הביטחון הפסיכולוגי שבהעברה דרך הבנק. 

בנק הדואר

היתרון המשמעותי ביותר בהעברה דרך בנק הדואר הוא שמבצע ההעברה לא חייב להחזיק בחשבון בנק. אפשר להגיע עם תעודה מזהה ואישור שמוכיח שאתם לא מנסים לבצע עבירת מס (אישור ניכוי מס במקור, פטור מניכוי מס במקור או חשבונית, אותם תוכלו להוציא דרך האתר של מס הכנסה). העמלה משולמת לפי הסכום אותו אתם מבקשים להעביר, ולרוב היא תהיה נמוכה מעמלת הבנקים וגבוהה מזו של החברות החיצוניות.
החיסרון – ההעברה עלולה לקחת הרבה זמן, ויש מספר ביקורות שליליות על שירות הלקוחות. בנוסף, במידה ותרצו לבצע העברה דרך בנק הדואר, תוכלו לבצע את ההעברה רק דרך סניפי דואר ישראל, כלומר עליכם להיות פיזית בישראל. 

העברה דרך הבנק

הבנקים משתמשים בהעברה הנקראת SWIFT, שידועה כבטוחה במיוחד ומספקת לכם אישור על קבלת הכסף בצד השני – אך היא גם יקרה יותר מהאפשרויות האחרות. 

מבחינת עמלת ההעברה, צפו לשלם בסביבות רבע אחוז מהסכום הכולל, סכום אשר משתנה בהתאם לתנאי הבנק שלכם ולתדירות בה אתם מעבירים כסף. זאת נוסף על העמלות הכרוכות ברכישת מט”ח. זכרו שניתן להתמקח על העמלה מול הפקיד בסניף שלכם.

העברה בפייפאל 

פייפאל היא חברה ותיקה ומוכרת, אשר מציעה שירות נוח במיוחד שמצריך אך ורק פתיחת חשבון מהירה. עם זאת, חשוב לזכור שהיא משמשת בעיקר לתשלום עבור מוצרים ולא להעברות בסכומים גדולים, שכן העמלות בה הן גבוהות מאוד – עד 3 אחוז מהסכום הכולל. 

מה התהליך דורש מבחינת הבנק בארץ? 

במקרים רבים הבנק יבקש הסבר המבהיר מאיפה הגיע הכסף שאותו אתם מנסים להעביר, בגיבוי מסמכים רלוונטיים. הסבר זה מיועד לוודא שעל הכסף שולם מס, ובכך למנוע ניסיונות הלבנת הון.
חשוב לזכור שהעברת כסף לתושב חוץ כרוכה במס של 25 אחוזים, דבר שאינו תקף אם אתם מעבירים את הכסף לחשבון המנוהל על שמכם. כדי לקבל את הפטור ממס, הבנק כנראה יבקש מכם גם מסמך פטור מניכוי מס במקור.

מה התהליך דורש מבחינת הבנקים בחו”ל? 

קבלת הכסף תלויה בחוקים של מדינת היעד, ובקיום אמנת מס עם ישראל. במדינות אשר אינן חתומות על אמנת מס, אתם עלולים לשלם מס הכנסה כפול – מה שיכול להגיע לאחוזים נכבדים מתוך הסכום אותו תבחרו להעביר. במדינות החתומות על האמנה, יכול להיות שתצטרכו לדווח בפני הרשויות על העברת הכספים ולספק מסמכים מתורגמים אשר יוכיחו ששולם בגינה מס הכנסה בארץ. 

המידע מהווה סקירה כללית בלבד של הנושא ויתכנו היבטים נוספים שיש לשקול בעת קבלת החלטות. כמו כן, במידע ייתכנו שגיאות ו/או אי דיוקים. יודגש כי המידע הינו בגדר כלי עזר בלבד ואינו מהווה המלצה כלשהי או ייעוץ מטעם חברת פספורטכארד לצורך קבלת החלטות. האחריות הינה על עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין הפסד/נזק העשויים להיגרם כתוצאה משימוש במידע זה. ט.ל.ח