אם אתם מתכננים רילוקיישן, אחד השלבים שתצטרכו לעבור הוא פתיחת חשבון בנק במדינה אליה אתם עוברים. כדי שלא תלכו לאיבוד בין ההצעות מהבנקים השונים, הטפסים, העמלות והחוקים הכנו לכם את כל הטיפים שיעזרו לכם להחליט איפה כדאי לכם לפתוח חשבון בנק, איך לעשות את זה ואילו אלטרנטיבות קיימות בפניכם.
1.בצעו סקר שוק על פי צרכים אישיים
פתיחת חשבון בנק יכולה לשמש להרבה מטרות: קבלת משכורת או תשלומים מלקוחות, השקעות, רכישת מט”ח, העברת תשלומים מהארץ לצורך התנהלות שוטפת ועוד.
הבחירה של הבנק צריכה להתבצע על פי הצרכים האישיים שלכם, מתוך שיקול דעת מעמיק ועל פי הבנה מעמיקה של האפשרויות השונות.
יש כאלה שהולכים לעבוד אצל מעסיק זר, יש מי שממשיך לעבוד אצל מעסיק ישראלי, ויש פרילאנסרים שמעדיפים לשמור על כל האופציות פתוחות, ובהתאם יש לבחור את הבנק על פי ההתנהלות הכלכלית שלכם בזמן הרילוקיישן.
מדוע?
הבנק שלכם הולך ללוות אתכם הרבה זמן, ובתור “עולים חדשים” במדינת היעד – אתם תצטרכו שירותים זמינים ויעילים. מיפוי של הצרכים הוא הכרחי: האם אתם מעדיפים לקבל שירות בדיגיטל או פנים אל פנים? האם אתם דוברים את השפה במדינת היעד, או זקוקים לשירות באנגלית? ומה עם אשראי ומשכנתאות?
כיצד לעשות זאת?
ערכו טבלה מסודרת של בנקים מול פרמטרים רלוונטיים. מומלץ לקחת בחשבון דברים כמו שפה, עמלות, אפשרויות חיסכון והלוואות. בגרמניה, לדוגמה, אחד מהבנקים הגדולים הוא Deutsche Bank אשר מציע מגוון מסלולים המתאימים לרוב הלקוחות הפרטיים. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שבדומה לשאר הבנקים האירופאיים – טכנית אתם יכולים לפתוח את החשבון רק אחרי שיש לכם כתובת קבועה במדינה.
2.שקלו שימוש בחשבונות דיגיטליים
בנקים וסניפים דיגיטליים הופכים ליותר ויותר נפוצים. תפעול נוח דרך אפליקציה, תהליך פתיחה מהיר ועמלות נמוכות עד לא קיימות הופכים את האפשרות הזו חביבה במיוחד על נוודים דיגיטליים ואנשים ברילוקיישן. בארץ ניתן למצוא את פפר, וואן זירו ודומיהם, ואילו בחו”ל – Revolut, bunq, N26 ועוד. קחו בחשבון שיש גם חסרונות, כמו אי היכולת להפקיד מזומן.
מדוע?
בנק דיגיטלי לרוב ייתן לכם את האופציה לשירות באנגלית, לא יחייב אתכם להפקיד סכום מינימלי במעמד פתיחת החשבון ובאופן כללי יעניק לכם יותר חופש.
כיצד לעשות זאת?
סקר שוק על בנקים דיגיטליים הוא לרוב פשוט. תוכלו למצוא הרבה טבלאות באינטרנט שמסכמות סוגי חשבונות, יתרונות וחסרונות. חשוב לציין כי חלק מהבנקים מטילים מגבלות או פתוחים רק לבעלי אזרחות זרה. כך לדוגמה הבנק הדיגיטלי לתושבי צרפת Boursorama פתוח רק למי שכבר יש לו חשבון אירופאי אחר.
3.ערכו תיאום בין החשבון בחו”ל לחשבון בארץ
בהנחה ואתם לא מתכוונים לסגור את החשבון הישראלי מיד לאחר המעבר, שימוש בשני חשבונות בנק בשתי מדינות שונות דורש מכם להיות מודעים להיבטי המס הכרוכים בכך. בנוסף, חשוב לבדוק האם למדינה אליה אתם מגיעים יש אמנת מס עם ישראל, ולדווח על הכנסות ביוזמתכם במידת הצורך.
מדוע?
בעבר, פעילות כלכלית בין-מדינית הייתה קרקע פורה להעלמות מס. כיום רוב המדינות הוציאו חוקים שמטרתם ליצור שקיפות ולמנוע מכספים “ליפול בין הכיסאות”. לדוגמה, אם אתם בעלי אזרחות אמריקאית או גרין קארד – חל עליכם חוק ה-FATCA, שמחייב את כל המוסדות הפיננסיים להעביר את הדיווח עליכם לממשלה.
כיצד לעשות זאת?
הדרך הקלה ביותר היא להיעזר באיש מקצוע אשר ילווה אתכם בין נבכי החוק. אם אתם רוצים לעשות את התהליך בעצמכם, מומלץ לאסוף מידע מאתרים רשמיים של רשויות המס במדינות השונות, ולא להסתמך על השערות וספקולציות. לשם כך יכול להיות שתזדקקו להבנת השפה המקומית.
4.מסמכים
לעתים קרובות, פתיחת חשבון בנק מחייבת אתכם בהרבה מסמכים – החל מתעודות מזהות ועד לתלושי משכורת, חוזה עבודה ומכתבי המלצה. כדאי להכין מבעוד מועד את המסמכים באנגלית, ולתרגם אצל נוטריון במידת הצורך.
מדוע?
הכנה מראש של מסמכים יכולה לקצר תהליכים, לחסוך הרבה זמן וכאב ראש, לשכנע את הבנק לאפשר לכם פתיחת חשבון ואולי אפילו לזכות אתכם בתנאים טובים יותר. אם אתם פותחים חשבון בשווייץ, לדוגמה, יכול מאוד להיות שתצטרכו להציג הצהרות מס (נוסף על הפקדת הון עצמי גבוה), אותן יהיה לכם פשוט יותר להוציא בזמן השהות בישראל.
כיצד לעשות זאת?
בררו מול הבנק מה הם המסמכים שאתם נדרשים להציג. בקשו לקבל רשימה מסודרת במייל. לאחר מכן פנו לנוטריון מוסמך אשר יבצע עבורכם את התרגום. מומלץ להכין עותקים של המסמכים ולשלוח אותם לכמה בנקים, על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר.
5.פתחו את החשבון עם ההגעה למדינת היעד
פתיחת חשבון בנק במדינה חדשה יכול להיות תהליך מורכב ומעט מפחיד, בעיקר אם יש הרבה מסמכים בשפה שאתם לא מכירים. חשוב שתעשו את הבחירה בצורה הכי רגועה שאפשר, בלי לחץ של זמן ובלי לקחת החלטות פזיזות. ברבים מהמקרים אפשר לפתוח את החשבון בפועל רק אחרי שיש לכם כבר כתובת קבועה – אבל זה לא אומר שאי אפשר להגיע מוכנים.
מדוע?
פתיחת חשבון לוקחת זמן. אם אתם הולכים לפתוח חשבון בבנקים דיגיטליים, תהליך אישור המסמכים כנראה ייקח בין 24 שעות לשבועיים. אך ישנם מקרים שבהם התהליך עשוי לארוך זמן רב יותר לדוגמה, חלק מהמשתמשים מדווחים על המתנה של עד חצי שנה לפתיחת חשבון.
בבנקים פיזיים, בהם ניתן לפתוח את החשבון מול בנקאי, יש סיכוי טוב יותר לקבל אישור במקום ולהתחיל להנות מהחשבון באותו יום.
כיצד לעשות זאת?
התחילו את תהליך בחירת הבנק וארגון המסמכים לפחות חודשיים לפני המעבר. אם אתם יכולים להגיש את הבקשה לפתיחת החשבון מהארץ עשו זאת, ואם לא – שריינו זמן ביום הראשון במדינה החדשה. כך תוכלו “לישון בשקט” בידיעה שיש לפחות דבר אחד שכבר סיימתם איתו.
כיצד להעביר כספים מהחשבון הישראלי לחשבון החדש בחו”ל?
העברת הכספים מישראל לחו”ל יכולה להתבצע במגוון דרכים: העברה בנקאית, העברה בדואר, העברה דרך חברות חיצוניות, העברה במזומן ועוד. בחירת אמצעי ההעברה תלוי בסכום, בתדירות ובהעדפות האישיות שלכם. ככל שאתם עובדים בסכומים גדולים יותר, כך כדאי לבחון אפשרויות של אמצעי העברה אלטרנטיביים אשר מאפשרים לחסוך בעמלות.
כיצד להעביר כספים מהחשבון הישראלי לחשבון החדש בחו”ל?
העברת הכספים מישראל לחו”ל יכולה להתבצע במגוון דרכים: העברה בנקאית, העברה בדואר, העברה דרך חברות חיצוניות, העברה במזומן ועוד. בחירת אמצעי ההעברה תלוי בסכום, בתדירות ובהעדפות האישיות שלכם. ככל שאתם עובדים בסכומים גדולים יותר, כך כדאי לבחון אפשרויות של אמצעי העברה אלטרנטיביים אשר מאפשרים לחסוך בעמלות.
שלבים לפתיחת חשבון בנק במדינה זרה
- בצעו סקר שוק על פי צרכים אישיים
- שקלו שימוש בחשבונות דיגיטליים
- ערכו תיאום בין החשבון בחו”ל לחשבון בארץ
- הכינו מסמכים
- פתחו את החשבון עם ההגעה למדינת היעד
ביטוח בריאות לרילוקיישן
אם אתם יוצאים לרילוקיישן, חובה שיהיה לכם ביטוח בריאות איכותי שיכסה אתכם בכל מצב – החל ממקרי חירום ועד לבדיקות וטיפולים שבשגרה. הביטוח של פספורטכארד רילוקיישן ייתן לכם מענה מהיר בכל מקום בעולם, כולל מוקד שירות בעברית שפועל מסביב לשעון.
